Ben jij je aan het het oriënteren op een uitvaartverzekering? Dan heb je vast gezien dat er diverse soorten uitvaartverzekeringen zijn. Weet jij welke je moet kiezen? Wat zijn de nadelen en voordelen ten opzichte van elkaar? Eén antwoord kunnen we je nu al geven: er is geen ‘beste’ uitvaartverzekering. Waarom? Ook hier hangt het juiste type uitvaartverzekering af van wat jouw persoonlijke voorkeuren zijn.
Wist je dat één op de vier verzekerden niet weet welk soort uitvaartverzekering hij / zij heeft? Dat ga jij na het lezen van dit artikel voorkomen: in dit artikel gaan we namelijk in op vier verschillende soorten uitvaartverzekeringen, zodat jij over de juiste informatie beschikt bij het zoeken naar een geschikte uitvaartverzekering:
- Naturaverzekering
- Kapitaalverzekering
- Natura sommenverzekering
- Combinatie uitvaartverzekering
1 op 4 verzekerden weet niet welke soort uitvaartverzekering hij / zij heeft – Nibud
In dit artikel
Soorten uitvaartverzekeringen: Naturaverzekering
Een naturaverzekering wordt ook wel dienstenverzekering of pakketverzekering genoemd. Daarin ligt de betekenis al verscholen: je verzekert je hier voor een pakket waarin producten en diensten zijn inbegrepen. Waar die producten en diensten uit bestaan? Dat is nou precies wat jij van te voren kunt kiezen. Denk hierbij aan een (standaard) grafkist, rouwkaarten, het werk van de uitvaartverzorger, rouwvervoer, bloemen, catering, etc. In het basispakket zijn over het algemeen de belangrijke onderdelen van een uitvaart gedekt. Ook is het mogelijk om uitgebreidere pakketten af te nemen, waarbij het mogelijk is om bijvoorbeeld voor een luxere grafkist te kiezen.
Bij dit type uitvaartverzekering is het dus goed om je te realiseren dat jouw nabestaanden geen geld uitgekeerd krijgen! Wist je dat dit de meest gekozen soort uitvaartverzekering onder Nederlanders is?
Wat zijn de voordelen van een naturaverzekering?
Ontzorgen van je nabestaanden
Doordat diensten en producten vastgelegd zijn in de polis, regelt de uitvaartverzorger de uitvaart. Daardoor ontzorg je jouw nabestaanden in tijden van rouw.
Goedkoper
Doordat uitvaartverzekeraars inkoopvoordeel hebben op diensten en producten, betaal je over het algemeen een lagere premie dan bij andere type uitvaartverzekeringen.
Zelf de regie
Doordat jezelf van tevoren hebt nagedacht over welk naturapakket je afneemt, zorg je ervoor dat ook jouw nabestaanden weten wat jouw wensen zijn. Wist je dat veel Nederlanders niet op de hoogte zijn van de uitvaartwensen van hun partner?
Geen rekeningen
De kosten die voor een uitvaart gemaakt worden, worden tussen de uitvaartondernemer en verzekeraar geregeld. Zo blijven je nabestaanden uit deze ‘zakelijke’ afhandeling, en scheelt dat ook weer zorgen. Uitzonderingen daargelaten: als je nabestaanden uitbreidingen wensen op de diensten en producten die door de polis gedekt worden, vloeien hier meerkosten uit.
Wat zijn de nadelen van een naturaverzekering?
Minder keuzevrijheid
Doordat de diensten en producten vastgelegd zijn in de afgesloten polis, hebben je nabestaanden daar geen verdere vrijheid in om zaken aan te passen.
Meerkosten
Als je nabestaanden ook hun eigen wensen willen toevoegen die niet binnen de natura uitvaartverzekering vallen, dan komen hier extra kosten bij die zij zullen moeten betalen.
Beperkte keuze uitvaartverzorger
De uitvaartverzekeraar werkt samen met aangesloten uitvaartondernemers. Mocht er dus de wens zijn om de uitvaart te laten regelen door een niet aangesloten uitvaartondernemer, dan wordt er vaak een lager bedrag uitgekeerd.
Geen teruggave van premie
Jouw nabestaanden kunnen ervoor kiezen om af te zien van bepaalde producten en / of diensten uit het naturapakket. Denk bijvoorbeeld aan het afzien van bloemen, of het geen gebruik maken van een koffietafel: je nabestaanden ontvangen in dat geval teveel betaalde premie niet terug.
De meeste verzekerden (ongeveer 36%) hebben een naturaverzekering – Nibud
Soorten uitvaartverzekeringen: Kapitaalverzekering
De kapitaalverzekering (ook wel geldverzekering genoemd) is een uitvaartverzekering waarbij jouw nabestaanden een geldbedrag uitgekeerd krijgen waarmee de uitvaart kan worden betaald. Een belangrijk kenmerk is dat dit uitgekeerde geldbedrag niet volledig aan de uitvaart uitgegeven hoeft te worden (in tegenstelling tot een natura sommenverzekering). Theoretisch gezien kunnen je nabestaanden er dus van op vakantie gaan…
Samen met de naturaverzekering, wordt dit type uitvaartverzekering het meest afgesloten.
Wat zijn de voordelen van een kapitaalverzekering?
Volledige keuzevrijheid
Je nabestaanden ontvangen een geldbedrag en zitten daarmee niet vast aan gekoppelde diensten of producten die binnen een pakket vallen. Daarmee hebben ze volledige keuzevrijheid om de uitvaart vorm te geven. Het is niet verplicht om het (volledige) bedrag te besteden aan de uitvaart.
Vrije keuze uitvaartverzorger
Je nabestaanden hebben volledige vrijheid over de keuze welke uitvaartverzorger de uitvaart regelt. Wellicht de uitvaartondernemer die jezelf al in gedachten had.
Regie over de kosten
Doordat jezelf van tevoren bepaalt hoe hoog het verzekerde bedrag is, heb je daarmee indirect grip op de invulling van je uitvaart: wordt dit een eenvoudige, sobere uitvaart? Of gaat je voorkeur uit naar een uitgebreide uitvaart?
Als er geld overblijft
Als er na de uitvaart nog geld overblijft, dan biedt dit jouw nabestaanden de mogelijkheid om hier naar wens invulling aan te geven. Denk bijvoorbeeld aan een diner waarmee de familie elkaar opzoekt, als de spanningen van de rouwperiode wat zijn gedaald. Of een passende bloemdecoratie bij het graf.
Wat zijn de nadelen van een kapitaalverzekering?
Geregel
Doordat er enkel geld wordt uitgekeerd, is de keerzijde van keuzevrijheid dat er keuzes gemaakt moeten worden. Je nabestaanden moeten dus zelfstandig de regie in handen nemen en een uitvaartverzorger regelen waarmee zij uitvaart invulling geven.
Duurder
Daar waar de premie van een naturaverzekering lager is, valt doorgaans de premie van een kapitaalverzekering hoger uit.
Inflatie
Geld is nu eenmaal onderhevig aan inflatie; als er niet geïndexeerd wordt (daarover zometeen meer) dan wordt het verzekerde bedrag minder waard. De vraag is dan of de verzekering de uitvaart t.z.t. volledig dekt.
Meningsverschillen
Daar waar diensten en producten in een naturapakket vastgelegd zijn, zullen hier je nabestaanden met elkaar om de tafel moeten om keuzes te maken: waar besteden we het geld aan? Dit kan in goede harmonie gaan, maar er kunnen ook (stevige) meningsverschillen ontstaan.
Verzekerd bedrag voldoende?
Een uitvaart bestaat uit een boel onderdelen: denk je dat je de juiste inschatting van al deze kosten kunt maken en daarmee het juiste bedrag verzekert? Misschien dat je door nieuwe inzichten het verzekerde bedrag alsnog moet bijstellen.
Inkomstenbelasting betalen over kapitaalverzekering
Houd er rekening mee dat je belasting moet betalen als het verzekerde bedrag boven € 7.913,- uitkomt (vrijgestelde bedrag voor 2023). In dat geval wordt dit namelijk als bezit aangerekend, en valt daarmee in box 3.
Indexering van een kapitaalverzekering
Waar je ook rekening mee moet houden is dat elk jaar ons geld een beetje minder waard wordt (inflatie). Ofwel: over bijvoorbeeld 25 jaar zijn de kosten van een uitvaart hoger dan nu. Dat betekent dat als de premie over de hele looptijd gelijk blijft, in dat geval de kans groot is dat er te weinig geld is om de uitvaart te betalen. Controleer daarom bij de uitvaartverzekeraar of ze daar rekening mee houden. En zo ja, met welk bedrag de premie ieder jaar verhoogt wordt (indexeren).
Ik wil mijn nabestaanden niet opzadelen met de kosten van mijn uitvaart (58% van respondenten) – Nibud
Soorten uitvaartverzekeringen: Natura sommenverzekering
Een natura sommenverzekering (ook wel alleen sommenverzekering genoemd) lijkt veel op een kapitaalverzekering. Het belangrijkste verschil is dat bij een natura sommenverzekering het uitgekeerde bedrag alleen aan de uitvaart besteed mag worden.
Een ander verschil is dat het bedrag niet aan je nabestaanden wordt uitgekeerd, zoals bij een kapitaalverzekering wel het geval is; het geeft je nabestaanden de mogelijkheid om de gemaakte kosten te declareren. Ook hier dus de vrijheid om de invulling van de uitvaart vorm te geven; maar dan ook enkel alleen aan de uitvaart.
Wat zijn de voordelen van een Natura sommenverzekering?
Alleen te besteden aan uitvaart
Met dit type verzekering heb je de garantie dat je nabestaanden het uitgekeerde bedrag enkel en alleen aan je uitvaart besteden. Dus het besteden van dit bedrag aan diners en vakanties, is hiermee uitgesloten.
Vrije keuze uitvaartverzorger
Ook hier hebben je nabestaanden volledige vrijheid over de keuze welke uitvaartverzorger de uitvaart regelt, en zijn daarmee niet gebonden aan de aangesloten begrafenisondernemer van de verzekeraar.
Wat zijn de nadelen van een natura sommenverzekering?
Alleen te besteden aan uitvaart
Daar waar dit als voordeel kan worden gezien, is de andere kant van de medaille dat het bedrag niet ingezet kan worden voor andere zaken. Denk dat bijvoorbeeld aan een diner om een rouwperiode met de familie op luchtige wijze af te sluiten.
Soorten uitvaartverzekeringen: Combinatie uitvaartverzekering
Een combinatieverzekering vergoedt een deel van de kosten in diensten (natura) en deel in geld (kapitaal). In de meeste gevallen wordt het kapitaal gedeelte gebruikt voor mogelijkheden die buiten de standaarddiensten vallen: denk dan aan een luxere grafkist, een uitgebreide koffietafel, een uitgebreide bloemdecoratie, etc. De standaarddiensten vallen dan binnen het naturagedeelte.
Wat zijn de voordelen van een combinatie uitvaartverzekering?
Zekerheid met keuzevrijheid
Dit type verzekering is ideaal als je net iets meer wilt dan de diensten die vastliggen in enkel een naturaverzekering. Dit wordt dan vergoed uit het stukje van de kapitaalverzekering.
Beste van beide werelden
Met een combinatieverzekering combineer je het beste van beide werelden: je ontzorgt je nabestaanden omdat een groot deel al geregeld is. En daar waar het stukje vrijheid gewenst is, komt het kapitaalgedeelte om de hoek kijken.
Zie ook de genoemde voordelen van de naturaverzekering en kapitaalverzekering.
Wat zijn de nadelen van een combinatie uitvaartverzekering?
Beperkte keuzevrijheid
Doordat er standaarddiensten vastliggen in het naturagedeelte, is de keuze beperkter dan bij een volledige kapitaalverzekering.
Alleen te besteden aan uitvaart
Het verzekerde bedrag moet volledig aan de uitvaart besteed worden. Dit in tegenstelling tot een kapitaalverzekering die deze verplichting niet heeft en daardoor weer wat meer vrijheid biedt.
Zie ook de genoemde nadelen van de naturaverzekering en kapitaalverzekering.
Artikel is bijgewerkt op 10 januari 2023
