Afkopen of premievrij maken uitvaartverzekering

Heb jij een uitvaartverzekering en overweeg je het afkopen hiervan? Dan is dit soms mogelijk onder bepaalde voorwaarden. Maar wat houdt afkopen dan precies in, en is het verstandig om dit te doen? Of kun je de polis beter premievrij maken? Is het afkopen van een uitvaartverzekering hetzelfde als het beëindigen van een polis? En onder welke voorwaarden is het afkopen van een polis mogelijk? En wordt het opgebouwd kapitaal dan uitgekeerd, en om hoeveel kapitaal gaat het dan?

Vragen uit de praktijk, vragen die jezelf misschien wel hebt. Maar misschien juist ook wel inspiratie als je zulke stappen overweegt. Wij informeren je graag, en gaan in dit artikel dieper op deze materie in.

Een uitvaartverzekering afkopen: wat houdt dit precies in?

Het afkopen van een uitvaartverzekering houdt kortweg in dat je stopt met het betalen van de premie. Uiteraard stopt dan ook de dekking van de polis. Vervolgens krijg je het opgebouwde bedrag uitgekeerd, waar de uitvaartverzekeraar eerst de gemaakte kosten vanaf trekt. Het bedrag dat uitgekeerd wordt, noemen we de zogeheten afkoopwaarde.

Is een uitvaartverzekering afkopen hetzelfde als een uitvaartverzekering opzeggen?

Verwar het afkopen van een uitvaartverzekering vooral niet met het beëindigen van een uitvaartverzekering. Een uitvaartverzekering is geen verplichte verzekering is, zoals een WA-casco verzekering wel verplicht is zodra je in het bezit van een auto bent. Je hebt dus alle recht om een uitvaartverzekering stop te zetten. Bij specifiek het afkopen van een uitvaartverzekering is het de vraag of je na het beëindigen ervan, hier geld aan overhoudt.

Heb ik recht op afkopen van mijn uitvaartverzekering?

Belangrijk om te weten is dat óf je recht hebben op deze afkoopwaarde, en de hoogte ervan, afhangt van de looptijd waarin je premie hebt betaald. Dus het is niet zo dat het afkopen van een uitvaartverzekering per definitie mogelijk is. Vaak moet je dan voldoen aan specifieke voorwaarden. Bij Yarden moet je bijvoorbeeld minimaal 3 jaar premie hebben betaald om voor afkopen in aanmerking te komen.

Een uitvaartverzekering premievrij maken: de andere variant

De andere variant om te stoppen met het betalen van de premie, is waarbij de uitvaartverzekering nog wel actief blijft. Je bouwt dan echter geen verdere waarde meer op. Bij het overlijden zal dan bekeken worden wat er uitgekeerd kan worden aan je nabestaanden. 

Bij een natura uitvaartverzekering is deze variant soms mogelijk, daar waar het afkopen bij een natura uitvaartverzekering meestal niet mogelijk is.

Uitvaartverzekering: afkopen of premievrij maken?

Bij zowel het afkopen als het premievrij maken van een uitvaartverzekering, stop je met het betalen van premie aan de verzekeraar. In beide gevallen zal er een bedrag uitgekeerd worden. Een detail: bij het afkopen wordt het bedrag aan jou als verzekerde uitgekeerd; bij het premievrij maken wordt het bedrag aan jouw nabestaanden uitgekeerd.

Houd er rekening mee dat dit bedrag relatief ongunstig laag zal uitvallen. Dit komt omdat de verzekeraar kosten maakt voor het afdekken van het risico op overlijden. Bij het premievrij maken zullen de kosten iets lager uitvallen, en de afkoopwaarde relatief hoger zijn dan bij afkopen. In beide gevallen ontvang je in ieder geval relatief minder dan wanneer je gewoon premie blijft betalen en de polis doorloopt.

Hieronder volgen een aantal voorbeelden hoe verschillende uitvaartverzekeraars omgaan met afkopen dan wel premievrij maken:

Belangrijk om te weten, en wat met deze voorbeelden goed te zien is, is dat hoe de berekening waarop deze afkoopwaarde tot stand komt, en de voorwaarden die aan het premievrij maken worden gesteld, op verschillende manieren worden toegepast.

Hoe wordt de afkoopwaarde berekend?

Meestal is de achterliggende berekening voor de afkoopwaarde niet openbaar inzichtelijk

Het bedrag dat je ontvangt door de uitvaartverzekering af te kopen (de afkoopwaarde) wordt berekend middels de zogeheten actuariële rekenmethode. Meestal is de achterliggende berekening niet openbaar inzichtelijk. In ieder geval gaat het hier om een samenspel waar de volgende ingrediënten in worden meegenomen:

• totaal betaalde premie
• inflatie
• actuele rente
• administratiekosten
• risicokosten
• distributiekosten

Door de financiële bijsluiter of polisvoorwaarden van je verzekeraar te raadplegen, kun je hier vaak (voor een gedeelte) inzicht in krijgen.

Zowel Ardanta, DELA als Monuta hanteren hier hun eigen (niet openbare) actuariële rekenmethode, nadat ze de door hun gemaakte kosten ervan af hebben getrokken. In tegenstelling tot het niet kunnen achterhalen van de berekening achter de afkoopwaarde, kun je de deze actuele kosten wél op hun websites terugvinden.

Nadelen van afkopen of premievrij maken uitvaartverzekering

Alleen kapitaalverzekering

Het afkopen van een uitvaartverzekering is alleen mogelijk bij het type kapitaalverzekering (geld). Bij een natura uitvaartverzekering verzeker je namelijk diensten, en die zijn niet af te kopen (op een enkele hoge uitzondering na).

Kosten voor nabestaanden

Bij zowel afkopen als het premievrij maken van je uitvaartverzekering, dien je er bewust van te zijn dat jouw nabestaanden de kosten voor je uitvaart moeten bekostigen. Dit geldt uiteraard niet als jij zelf voor je uitvaart gespaard hebt en jij je dierbaren hiermee ontzorgt.

Alleen volledig afkopen

Bij een verzekeraar als Yarden kun je alleen het volledige bedrag afkopen. Het is bij hen niet mogelijk om een gedeelte van de uitvaartpolis af te kopen.

Waarom zou je een uitvaartverzekering afkopen?

Hoewel we in dit artikel een aantal nadelen hebben benoemd bij het afkopen of premievrij maken van een uitvaartverzekering, zijn er in een aantal gevallen argumenten te benoemen waarom je dit wel zou doen:

Voldoende spaargeld

Als je vermogen in de loop van de tijd toeneemt, en je over voldoende financiële middelen beschikt, dan is het uiteraard ook mogelijk om zelf een ‘potje’ te reserveren voor je uitvaart, en daarmee je uitvaartverzekering af te kopen.

Financiële problemen

Mocht je in financiële problemen verkeren, dan kan de premie die je voor een uitvaartverzekering moet betalen, te hoog worden. Of erger: je kunt deze kosten niet meer opbrengen. Dit kan bijvoorbeeld veroorzaakt worden doordat de premie stijgt omdat de uitvaartverzekeraar de premie indexeert vanwege inflatie.

Oververzekerd

Je beschikt al over een andere begrafenisverzekering, en bent daarmee al gedekt. Tip: vergelijk de begrafenisverzekeringen goed met elkaar, en kies degene die het beste bij je past. Dubbel of oververzekeren is natuurlijk zonde van je geld.

Andere uitvaartverzekering

Soms verandert je gezondheid dusdanig, dat je niet meer door het acceptatiebeleid van je verzekeraar heen komt. In dit geval kan het zo zijn dat je overstapt naar een andere uitvaartverzekeraar, en je de huidige polis afkoopt.

Verhuizen naar het buitenland

Als je emigreert naar het buitenland, dan kan de uitvaartverzekeraar mogelijk het risico niet meer dekken. Bijvoorbeeld omdat je naar een land verhuist waar natuurrampen of oorlog bijdragen aan een hoger risico tot overlijden. Ook dit kun je weer terugvinden in je polisvoorwaarden.

Artikel is bijgewerkt op 10 januari 2023